Auch wenn man als Student oft nicht viel Geld übrig hat, sollte man das Sparen nicht vergessen, damit man an ein finanzielles Polster für Urlaub, eine dringende Autoreparatur oder eine hohe Nebenkostennachzahlung hat. Man kann natürlich das Geld im Sparschwein oder auf dem Girokonto sammeln. Vorteil: Man kann jederzeit an das Geld heran. Nachteil: Keine oder nur minimale Zinsen. Und die Verführung, etwas mehr als geplant auszugeben, ist groß. Es gilt also, eine Sparmöglichkeit zu finden, die flexibel genug für überraschende Rechnungen ist und sich zugleich nicht so einfach als zusätzliche Geldquelle für Spontankäufe eignet und noch dazu einen guten Zinssatz bietet.

Eine gute Alternative für Studenten, die etwas Geld auf die sprichwörtliche hohe Kante legen, dafür aber auch Zinsen bekommen wollen, ist ein Tagesgeldkonto. Man kann jederzeit von einem beliebigen Konto aus Beträge einzahlen, kann aber vom Tagesgeldkonto nur auf ein vorher festgelegtes Konto Geld überweisen. Da man es nicht wie ein reguläres Girokonto für alltägliche Zahlungen am Geldautomaten, per Rechnung, Abbuchung oder Kartenzahlung nutzen kann, bleibt die Sparsumme eher unangetastet. Ein einfacher, aber wirksamer Trick, die Finanzen im Blick zu behalten.

Die Zinsen sind verglichen mit denen für Sparbücher und Girokonten wesentlich höher, wie ein Blick auf die Seite www.tagesgeldvergleich.net zeigt. Achtung: Achtet darauf, wie lange und für welche Anlagebeträge der Zinssatz gilt, da Banken den in der Werbung versprochenen Zinssatz manchmal nur eine begrenzte Zeit lang für Neukunden anbieten. Außerdem kann es sein, dass er erst ab einer bestimmten Summe auf dem Tagesgeldkonto gilt.

Online-Kontorechner helfen den Überblick nicht zu verlieren

Um das individuell günstigste Girokonto zu finden lohnt es, neben der bevorzugten Art der Kontoführung, sich auch über Konten mit den höchsten Guthabenzinsen bzw. niedrigsten Dispozinsen zu erkundigen. Im Internet gibt es dafür praktische Rechner welche online, mithilfe einiger persönlicher Angaben, das für Sie beste Girokonto herausfiltern.

Dabei kann man unter anderem auswählen, ob man das Konto als Privatperson nutzen und über das Telefon, online oder in einer Filiale führen will. Wichtig ist weiterhin bereits vorher zu wissen, wie hoch das durchschnittlich monatliche Guthaben ist, wonach etwaige Zinsen berechnet werden. Einen unabhängigen Girokonto-Rechner findet man auf zahlreichen Anbietern von Versicherungsseiten.

Guthabentransfer vom Girokonto auf ein Tagesgeldkonto lohnt sich

Nachdem das passende Girokonto ausgesucht und eröffnet wurde, ist es weiterhin ratsam, ein Teil seines Geldes vom Girokonto auf ein gut verzinstes Tagesgeldkonto zu überweisen, da nur wenige Banken ihre Girokonten verzinsen. So entgehen Verbrauchern beispielsweise Zinsen in Höhe von bis zu 1,7 Prozent (bei einem durchschnittlich monatlichem Guthaben von 1000 Euro). Neukunden erhalten bei den meisten Banken sogar eine Verzinsung von bis zu 2,5 Prozent auf ihr Girokonto.

Nachteil des Geldtransfers vom Girokonto auf ein verzinstes Tagesgeldkonto ist jedoch, dass die meisten Geldinstitute Direktbanken mit nur wenigen Filialen sind. Allerdings bieten einige Banken aufgrund dessen auch Kombi-Angebote an: So erhalten Kunden beispielsweise bei derselben Bank neben einem Girokonto, auch ein Tagesgeldkonto oder eine Kreditkarte mit einer guten Verzinsung. Jedoch muss ein Teil des Guthabens regelmäßig vom Girokonto auf das Tagesgeldkonto überwiesen werden, damit der Kontoinhaber auch von den Zinsen profitieren kann.

Doch hier darf man den Strom der Fachkräfte nicht mit den Anlagemöglichkeiten gleichsetzen, denn Indiens Volkswirtschaft wächst. Die Unsicherheitsfaktoren geraten in Vergessenheit und das Bruttoinlandsprodukt fällt nie unter Prozent, wobei das BIP 1,4 Billionen Dollar beträgt. Beispielhaft ist die RWB AG, die seit 1999 in Indien investiert und für ambitionierte Anleger der Private Equity Klasse, wie beispielsweise Studenten, Fonds bietet. Indien gilt als Schwellenland, doch als Schwellenland der so genannten BRIC-Staaten, d. h. eines jener Schwellenländer, die ein außerordentliches Potential für Wachstum aufweisen. Und hier haben sich in der Vergangenheit gerade Investment Fonds als gewinnbringend und sehr sicher erwiesen. Potentielle Risiken werden auf viele Anleger gestreut und auf diese Weise minimiert. Schließlich können sich gerade Studenten keine großen Risiken leisten.

Die Fonds der RWB bedienen ein breites Portfolio von Private Equity Fonds, mit verschiedenen Zielstellungen und unterschiedlich großem Risiko. Beispielsweise sind die RWB Global Market Fonds zu nennen. Sie setzen insbesondere auf den Sicherheitsfaktor, in dem das Risiko auf über 30 Zielfonds aus verschiedenen Auflegejahren aufgeteilt wird.

Besonderes Gewinnpotential steckt im Dachfondsinvestment der Special Market Fonds. Hier wird auf unterschiedliche Wachstumsregionen und aufstrebende Branchen gesetzt. Und da sich deutsche Finanzinstitute optimistisch über das Wachstum der nächsten Jahre äußern, wird der Erfolgstrend anhalten. Eine Lockerung der Bürokratie hat ebenfalls seit einigen Jahren eingesetzt, so dass viele junge Geschäftsleute neue Unternehmen gründen. Viele haben schon auf dem Europäischen Markt Fuß gefasst, beispielsweise mit Autos und hochwertiger Unterhaltungselektronik. Diese Innovationen haben Auswirkung auf die Landwirtschaftsbetriebe, deren zunehmende Automatisierung die Gewinne ankurbelt. Zu guter letzt steigt auch der Konsum. Auch für Studenten zeigt sich Indien mehr und mehr als ein attraktiver Anlagestandort und Wachstumsmarkt.

Oftmals gelten die Sonderkonditionen der Girokonten für junge Kunden nur bis zu einer bestimmten Altersgrenze, etwa 25 oder 27 Jahre. Es ist dann unerheblich, ob sich die betreffende Person noch im Studium oder in der Ausbildung befindet. Die Bank bietet dann ab Überschreitung der jeweiligen Altersgrenze die gewährten Extra-Konditionen nicht mehr an.

Zudem sollte man sich gut darüber informieren, wer oder was die jeweilige Bank unter einem Studenten oder einem Auszubildenden versteht. So kann es sein, dass man als Student nur dann gilt, wenn man gleichzeitig auch Bafög bezieht. Auch ist es so, dass man meistens nur dann von der jeweiligen Bank als Student betrachtet wird, wird man sich in einem grundständigen Studium befindet. Wer jedoch ein Promotionsstudium absolviert, gilt dann bereits häufig nicht mehr als Student. Studenten, die nach den neuen Studiengängen studieren, sollen sich darüber informieren, ob man noch während des Masterstudiums als Student nach dem Verständnis der jeweiligen Bank gilt.

Da früher oder später alle jugendlichen Kunden ihren Status als Student oder Azubi verlieren, ist es sinnvoll, sich von Anfang an darüber zu informieren, welche Konditionen bei einem Girokontomodell im Normalfall gelten. Stellt sich heraus, dass es einen signifikanten Unterschied zwischen den Konditionen für junge Kunden und den regulären Konditionen gibt, so darf man davon ausgehen, dass die Sondermodelle für Studenten und Azubis lediglich nur Lockangebote der Bank darstellen.

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Im Internet-Zeitalter ist eine überwältigende Fülle an Informationen für jedes Individuum zugänglich. Auch bei der Entscheidung, welche Versicherung man von welchem Anbieter wählen sollte, kann man im Netz hunderte und tausende Seiten finden, die Vor- und Nachteile darstellen, oder mit Tests und Kalkulatoren den optimalen Tarif ermitteln.

Jedenfalls den angeblich optimalen Tarif. In vielen Fällen handelt es sich dabei um Webseiten, die Geld verdienen indem sie von den Versicherern (teils üppige) Provisionen kassieren, wenn sie Neukunden vermitteln. Erscheint ein Versicherungsvorschlag und klickt der Interessent darauf, landet man auf den Seiten der Anbieter (welche ‘bemerken’ dass man von dieser oder jener Seite ‘vermittelt’ wurde), und kann dort Verträge drucken und unterzeichnen. Nicht selten hat (im Auge der Informationsseite) deshalb auch jene Versicherung das optimale Angebot parat, welche am Ende auch gute Provisionen überweist.

Das gilt sicher nicht pauschal für jede Versicherungsseite im Internet, und erfahrene Surfer mit etwas Background können dieses Spiel sicher durchschauen und sich an den richtigen Stellen korrekt informieren. Bei der Flut an Finanzwebseiten kann man jedoch sicher davon ausgehen, dass nicht jede ein TÜV Siegel für Unabhängigkeit trägt.

Die gleiche Gefahr besteht prinzipiell bei ‘offline’-Versicherungsberatern. Natürlich kann man auch hier niemandem unterstellen, dass aus irgendwelchen Gründen zu teure Tarife vermittelt werden, und viele seriöse Berater beweisen jeden Tag das Gegenteil. Dennoch, solang der Berater von den Provisionen der Anbieter lebt, oder selbst für einen tätig ist, kann man gewisse Tendenzen nicht ausschliessen.

Da Versicherungen in der Summe viel Geld kosten und oft viele Jahre lang laufen, kann sich deshalb eine, vielleicht nicht allzu knappe, “Anfangsinvestition” in wirklich unabhängige und kompetente Beratung am Ende vielfach wieder auszahlen. Hierzu stehen (zum Beispiel beim BVVB, dem Bundesverband der Versicherungsberater e.V.) unabhängige Versicherungsberater dafür ein, keinerlei Provision von Anbietern zu kassieren, und deshalb völlig unbeeinflußt nach Analyse der Vorgaben und Voraussetzungen den optimalen Tarif herauszufinden. Unabhängigkeit merkt man z.B. darin, dass man nur den genauen Tarif genannt bekommt, der Berater aber selbst nicht mit der Versicherung in Kontakt tritt (dies macht man selbst, online oder vor Ort bei der Niederlassung). Somit bestünde für den Berater auch keine Chance auf die Vermittlungsprovision.

Kostenlose Beratung ist hier natürlich unmöglich, da die Provision als Einnahmequelle wegfällt. Eine solche Beratung kann deshalb durchaus mehrere hundert Euro kosten. Betrachtet man jedoch, wieviel Geld man über die Jahre in Versicherungen steckt, so können bessere oder günstigere Tarife diese Investition schon nach einiger Zeit locker wettmachen.

Solche Angebote zu nutzen macht deshalb an ‘Scheidepunkten’ im Leben am meisten Sinn, wenn man zum Beispiel nach dem Studium das erste Mal richtig Geld verdient, und sich in viele Richtungen gut (aber nicht überteuert ) absichern will.

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Ein Girokonto ist zwar keine wirklich gute Variante, sein Geld möglichst produktiv anzulegen, aber Studenten können damit zumindest etwas Geld sparen und haben somit einen kleinen Vorteil den Verdienern gegenüber. Denn meistens bieten Banken spezielle Girokonten für Studenten ohne Kontoführungsgebühren an, zahlen dem Inhaber aber Guthabenzinsen.

Der ideale Weg, Geld anzusparen oder zu vermehren, ist das Girokonto für Studenten nicht. Wer sein Geld arbeiten lassen möchte, sollte zum Beispiel Finanzierungsschätze kaufen: Wertpapiere der Bundesrepublik Deutschland, die für ein oder zwei Jahre ausgegeben, aber nicht an der Börse gehandelt werden. Die Zinsen für Finanzierungsschätze liegen momentan bei etwa 3,5% und für Studenten fallen beim Kauf keine weiteren Gebühren an. Allerdings ist der kleinste Anlagebetrag bei €500 festgelegt und über die gesamte Laufzeit kann über das angelegte Geld nicht verfügt werden.

Nahezu jede Bank bietet günstige Konditionen speziell für Studenten an, angefangen bei der mittlerweile obligatorischen Befreiung von den Kontoführungsgebühren bis zur kostenlosen EC-Karte. Ein Vergleich der Angebote ist aber auf jeden Fall nicht nur empfehlenswert, sondern auch wichtig, denn die Banken knüpfen unterschiedliche Altersbegrenzungen an ihre Angebote: so gilt bei der Citibank der Studi-Nulltarif nur bis zum 30. Lebensjahr, bei der Comdirect hingegen das gesamte Studium über.

Während man als Student kaum noch irgendwo Gebühren für Girokonto und EC-Karte bezahlen muss, verhält es sich bei den optionalen Kreditkarten noch anders. Postbank und Deutsche Bank belassen ihre Kreditkarten nur für das erste Jahr gratis. Banken wie die Deutsche Kreditbank (DKB) und Comdirect verlangen hingegen auch nach längerer Laufzeit keine Gebühren.

Letztere können zusätzlich mit ihrer leichten Erreichbarkeit punkten. Für Studenten, denen Flexibilität und Mobilität wichtig sind, z.B. im Hinblick auf ein Auslandssemester, ist ein Konto bei der DKB besonders empfehlenswert: auch im Ausland ist das Abheben von Geld kostenfrei. Hierfür wird lediglich die VISA-Card benötigt, welche man bei Eröffnung des Kontos standardmäßig erhält. Comdirect und Citibank ermöglichen immerhin bundesweit kostenlosen Zugriff aufs Geld, auch an Automaten von Partnern der Cashgroup bzw. des Cashpools.

Man sieht: Studenten können bei vielen Banken von diversen Vorteilen und Vergünstigungen profitieren und sollten daher auf jeden Fall zu Beginn oder während des Studiums die Angebote vergleichen und ihren Studi-Bonus als Bankkunden nutzen.